Versicherung für den Wintergarten: welche Police welchen Schaden trägt

Die wichtigsten Punkte auf einen Blick

• Was fest am Haus sitzt, ist normalerweise Teil des versicherten Gebäudes; ein frei im Garten stehendes Glashaus ist es nicht ohne Weiteres.
• Melden Sie den Wintergarten nach dem Bau, sonst passt die Versicherungssumme nicht mehr zum Haus.
• Glasbruch ist die häufigste Lücke: In vielen Gebäudepolicen ist er nicht enthalten.
• Für Schneelast braucht es in vielen Verträgen den gesondert abzuschließenden Elementarschutz.
• Verschleiß und Montagemängel sind kein Versicherungsfall, sondern Wartung oder Gewährleistung.
• Bis zur Abnahme trägt beim Werkvertrag der Unternehmer die Gefahr für den Wintergarten.

Welcher Schaden fällt unter welche Versicherung?

Allgemeine Einordnung, keine Versicherungsberatung. Was gilt, steht in Ihren Versicherungsbedingungen.

Gehört der Wintergarten automatisch zur Wohngebäudeversicherung?

Ein Wintergarten, der fest mit dem Haus verbunden ist, wird in der Regel als Teil des Gebäudes behandelt. Zuständig ist dann die Police für das Wohngebäude. Automatisch heißt das aber nicht, dass er auch ausreichend versichert ist: Die Versicherungssumme oder die im Vertrag angegebene Wohnfläche beschreibt das Haus, wie es vor dem Anbau war. Manche Verträge regeln Wintergärten, Glasdächer und Terrassenüberdachungen außerdem gesondert oder nennen Höchstgrenzen für Glasflächen.

Anders liegt der Fall beim freistehenden Glashaus im Garten. Es ist ein eigenes Gebäude, und viele Verträge versichern Nebengebäude nur, wenn sie ausdrücklich aufgeführt sind. Dasselbe kann für eine Terrassenüberdachung gelten, die nicht als Teil des Wohnhauses angesehen wird. In beiden Fällen hilft nur eine schriftliche Bestätigung des Versicherers. Mehr zum Glashaus im Garten steht auf der Seite zum freistehenden Wintergarten.

Was müssen Sie dem Versicherer nach dem Bau melden?

Mit dem Wintergarten steigt der Wert des Hauses. Ist das Gebäude mehr wert als im Vertrag vereinbart, spricht man von Unterversicherung: Der Versicherer kann im Schadensfall anteilig kürzen, und das kann nicht nur den Wintergarten betreffen, sondern jeden Schaden am Haus. Melden Sie deshalb nach der Abnahme:

1. Größe in Quadratmetern und Bauart, also Sommergarten, Kalt- oder Wohnwintergarten.
2. Ob geheizt wird und der Raum als Wohnfläche gilt; die Regeln dazu stehen im Ratgeber Wohnfläche.
3. Dachfüllung und Glasart, etwa Verbundsicherheitsglas oder Polycarbonat.
4. Baujahr bzw. Abnahmedatum und Baukosten laut Rechnung.
5. Beschattung und Technik, wenn sie fest verbaut sind, etwa Markisen oder motorische Dachfenster.

Lassen Sie sich die Aufnahme des Anbaus schriftlich geben und klären Sie im selben Schreiben, wie Glasschäden und Naturgefahren wie Schneelast geregelt sind. Rechnung, Abnahmeprotokoll und Fotos sollten Sie aufbewahren; sie belegen später Zustand und Wert.

Glasbruch: Warum ist das die häufigste Lücke?

In vielen Wohngebäudeverträgen ist Glasbruch nicht automatisch versichert. Wer ihn absichern will, braucht dafür einen separaten Glasvertrag oder einen hinzugebuchten Baustein. Beim gewöhnlichen Haus mit ein paar Fenstern fällt das kaum ins Gewicht, beim Wintergarten mit Glasdach und großen Schiebeelementen betrifft es den teuersten Teil des Bauwerks. Prüfen Sie in den Bedingungen drei Fragen: Sind Glasdächer eingeschlossen oder nur senkrechte Scheiben? Gibt es eine Obergrenze für die Größe einzelner Scheiben? Ist Polycarbonat als Dacheindeckung mitversichert oder nur Glas?

Muss eine Dachscheibe getauscht werden, kommt dort erneut Verbundsicherheitsglas zum Einsatz, dessen Folie die Bruchstücke festhält. Welche Glasarten es gibt und wofür sie vorgeschrieben sind, erklärt der Ratgeber Wintergarten-Glas.

Sturm, Hagel und Schnee: Wie sind Naturgefahren abgesichert?

Sturm ist in der Wohngebäudeversicherung üblicherweise eingeschlossen. Die üblichen Bedingungen sprechen erst ab Windstärke 8 von Sturm; eine kräftige Böe darunter löst keine Leistung aus. Gedeckt ist dann sowohl, was der Wind direkt zerstört, als auch, was herabstürzende Äste oder fortgewehte Ziegel am Glasanbau anrichten.

Hagel ist meist zusammen mit Sturm versichert. Ob dabei auch zerbrochenes Glas ersetzt wird, hängt wieder davon ab, wie der Vertrag Glasschäden regelt. Dokumentieren Sie nach einem Hagelschauer nicht nur gesprungene Scheiben, sondern auch Dellen an Profilen, Rinne und Abdeckungen.

Schneedruck zählt in vielen Verträgen zu den Elementargefahren, zusammen mit Überschwemmung oder Starkregen, und muss gesondert vereinbart sein. Ob ein Dach der Schneelast standhält, ist aber zuerst eine Frage der Statik: Der Wintergarten muss für die Schnee- und Windlastzone seines Standorts bemessen sein. Wer Schnee abräumen will, arbeitet mit einem Teleskopschieber von unten; auf das Glas steigt niemand.

Was zahlt keine Versicherung?

Viele Schäden am Wintergarten sind weder versichert noch versicherbar, weil sie keine plötzlichen Ereignisse sind. Das betrifft vor allem Regenwasser, das über gealterte Gummidichtungen, rissiges Silikon oder eine übergelaufene Rinne hereinkommt: Das ist Verschleiß und fällt unter Wartung. Ein Fehler aus der Montage, etwa ein undichter Wandanschluss kurz nach dem Bau, ist ebenfalls kein Versicherungsfall, sondern ein Mangel, für den der Hersteller im Rahmen der Gewährleistung einsteht. Schäden durch einen Hochdruckreiniger beim Putzen gehen auf eigene Rechnung.

Viele Versicherungsbedingungen verlangen zudem, dass Sie das Gebäude in ordnungsgemäßem Zustand halten. Rechnungen und Fotos von Wartungsterminen erleichtern es nach einem Schaden, die Ursache nachzuweisen. Wie Sie bei Wasser im Wintergarten die Ursache eingrenzen, beschreibt der Ratgeber Wintergarten undicht; einen Wartungsplan enthält der Ratgeber Lebensdauer und Wartung.

Wer haftet während Transport und Montage?

Bis der Wintergarten abgenommen ist, sind die Risiken anders verteilt. Beim Werkvertrag, also Lieferung mit Montage, trägt der Unternehmer die Gefahr für sein Werk bis zur Abnahme (§ 644 BGB). Geht eine Scheibe beim Transport oder Einbau zu Bruch, ist das sein Schaden, nicht Ihrer. Schäden, die das Montageteam an Ihrem Haus, an der Terrasse oder an Dritten verursacht, fallen in der Regel unter die Betriebshaftpflicht des ausführenden Betriebs.

Kaufen Sie direkt beim Hersteller, der mit eigenem Team aus dem Ausland anreist, etwa aus Polen, fragen Sie vor Montagebeginn nach dem Versicherungsnachweis und lassen Sie sich bestätigen, dass die Betriebshaftpflicht auch für Arbeiten in Deutschland gilt. Klären Sie außerdem, wer den Transport übernimmt und ab wann der Wintergarten in Ihre Gebäudeversicherung aufgenommen wird, meist mit der Abnahme. Wie Lieferung und Montage aus einer Hand ablaufen, zeigt die Seite zur Lieferung mit Montage; worauf es bei der Abnahme ankommt, der Ratgeber Gewährleistung.

Was tun nach einem Schaden am Wintergarten?

1. Unverzüglich melden. Den Versicherungsfall müssen Sie dem Versicherer ohne schuldhaftes Zögern anzeigen (§ 30 VVG).
2. Dokumentieren. Fotos mit Datum, bevor etwas verändert wird, auch von Umgebung und Wetterlage.
3. Schaden mindern. Das Gesetz verlangt, dass Sie größere Folgen abwenden, soweit das zumutbar ist (§ 82 VVG): nasse Möbel wegräumen, eine offene Stelle provisorisch schließen lassen.
4. Nicht aufs Dach. Ein beschädigtes Glasdach betreten Sie nie; Notabdichtung und Glastausch übernimmt ein Fachbetrieb.
5. Belege sammeln. Kostenvoranschlag, Rechnung und Fotos an den Versicherer weitergeben, Abstimmung vor größeren Reparaturen.

Häufige Fragen zur Versicherung des Wintergartens

Fazit und Checkliste

Der Wintergarten ist meist über die Wohngebäudeversicherung abgesichert, aber selten vollständig. Mit fünf Punkten schließen Sie die üblichen Lücken:

• Wintergarten nach der Abnahme dem Versicherer melden, Summe oder Wohnfläche anpassen.
• Glasbruch für Dach und große Scheiben ausdrücklich einschließen lassen.
• Elementarschutz mit Schneedruck prüfen.
• Freistehendes Glashaus oder Terrassenüberdachung schriftlich einbeziehen lassen.
• Vor der Montage Versicherungsnachweis des Betriebs anfordern.
• Wartung dokumentieren, Rechnungen aufbewahren.
• Bei Unklarheiten zählt allein der Wortlaut Ihres Vertrags; dieser Text ist eine Orientierung, keine Versicherungsberatung.

Alle Ratgeber-Themen finden Sie in der Ratgeber-Übersicht. Den Richtpreis für einen neuen Wintergarten zeigt der Konfigurator oben.